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[概念股] FinTech金融科技概念股.電子支付.支付寶.第三方支付


本帖最後由 搜方法 於 2016-5-12 15:23 編輯

FinTech金融科技概念股.電子支付.支付寶.第三方支付

王可言表示,這個平臺將彙整各種技術資源,來建立一個完整生態圈,再由資策會成立的一間獨立公司負責維運,先在臺灣成功立足之後,最終目標是打造一個全球化的平臺。團隊部分成員將來自資策會,再從業界找尋適當人才,技術則由資策會大數據所技轉支援,並將對外募資。預計明年初上線平臺,1年後前進中國和東南亞市場,甚至希望能進入歐美市場。

不過,跨國雲端平臺如AWS或微軟Azure也積極拉攏新創,不斷推出各種新創服務所需的底層雲端服務,也想建立起各自的新創生態系。資策會的平臺計畫勢將與這些國際大廠競爭,如何吸引新創使用,來形成群聚效應,將是資策會計畫的考驗。
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FinTech紅火,徹底破壞整個金融服務體系,其中近期快速崛起的P2P(peer to peer lending)營運模式威脅傳統金融業最大,P2P是利用網路與平臺達到借貸的機制,藉由P2P的方式提供更快速且能彈性運用的資金,其中中小企業可利用FinTech解決方案增進資產與負債管理上的效率,進一步帶領中小企業升級。
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金管會今年開始大動作開放銀行投資FinTech,首要推動臺灣電子支付比率5年倍增計畫,還要募資成立推動基金培植FinTech新創,更開放金融機構建立大資料資料庫,連80億筆信用卡交易資料都將去識別化後釋出

辜騰玉2015-11-21發表



金管會資訊服務處處長蔡福隆表示,金融科技辦公室希望扮演火車頭,帶動臺灣金融科技發展,來熱絡FinTech整體環境。(圖片來源/iThome)
11月2日,16位來自科技部、國發會、工研院、資策會等官方或半官方機構,清大及臺科大學界人士,金融產業多位公會理事長,電信電商龍頭等各界代表,也找來Google臺灣董事總經理簡立峰、趨勢科技董事張明正、歐買尬執行長林一泓等重量級業者人士集聚一堂。這是金融科技諮詢委員們的第一次會議,金管會主委曾銘宗親自邀約各界領袖來為臺灣金融業把脈,來找出臺灣金融科技發展方向,計畫明年1月發布定調政策方向的金融科技白皮書。

早在去年,曾銘宗就開始大力推動臺灣金融業轉型之路,繼去年先提出金融3.0之後,今年2月開始更加快腳步,陸續推出與金融科技相關的政策,並將2015年視為臺灣金融科技元年。

金管會不僅宣布了11項大資料應用計畫,包括打造不動產授信統計資訊平臺、分析投資機構與投資人的交易行為等,還開放了9百多項金融資料供民間加值應用。今年5月更同意聯合信用卡中心打造信用卡大資料平臺,計畫釋出80億筆去個資後的臺灣信用卡交易資料。

8月時,臺灣銀行投資大解禁。金管會將金融機構投資金融科技產業的持股上限,從過去的5%,大幅放寬到100%。換句話說,銀行可以完全掌握與金融科技相關的新創公司,尤其是許多資訊服務或網路科技業也視為金融科技產業的一環,金融產業鏈可以因此大幅拓展到資訊產業中。曾銘宗目標是,5年內帶動50億元金融業投資,來促成30家金融科技新創的出現。

到了10月時,金管會更進一步宣布了金融科技四大措施,包括成立金融科技辦公室、成立相關推動基金、建立新創事業創新基地,以及利用共同成立之大資料資料庫。

身兼金融科技辦公室秘書的金管會資訊服務處處長蔡福隆表示,金融科技辦公室接下來要做的事情,首先要勾勒出政策方向,提出金融科技發展政策白皮書,變成臺灣的推動藍圖,再來是要打造創業新創基地,以及金融大資料共通平臺。並由金融服務業聯合總會成立的金融科技推動基金,將專注在推動金融科技相關的創新研發與新創事業發展,以及人才培育計畫,將邀請金融業共同出資,預計募資總額10億元,第一階段預計年底前可募資達2億元。

而打造新創事業創新基地則要建立一個類似新創園區的空間,提供空間、輔導與資源。蔡福隆認為,其中最重要目的是匯聚人才,讓懂金融跟懂科技的人交流,懂科技的人知道怎麼設計行動錢包,怎麼做安全或識別設計等,而金融業對金融服務的商品有一定理解,具專業金融知識,讓科技變成金融創新的動力、引擎。

金管會推動金融科技4大政策

金融科技產業範圍:大資料、雲端科技、機器學習、行動支付、自動化投資理財顧問、區塊鏈技術、生物辨識、介面設計、軟體研發、物聯網、無線通訊業務

|政策1|成立金融科技辦公室。

廣邀產官學業組成金融科技諮詢委員會訂定,首次會議決定啟動電子支付比率5年倍增計畫,3個月內發布「金融科技發展政策白皮書」。

|政策2|成立金融科技推動基金。

專注推動金融科技相關創新、投資新創事業以及人才培育。預計募資10億元,第一階段年底前可募2億元。

|政策3|建立新創事業創新基地。

成立金融科技育成中心或利用現有育成中心,提供技術交流、投資媒合以及協助新創公司引進創投資金、成立公司登記及智慧財產權協助等。

|政策4|利用共同成立之大資料資料庫。

准許金融機構合資建置大資料資料庫,並提供給創新基地之新創公司或金融機構使用。

資料來源:金管會,iThome整理,2015年11月

電子支付普及化是未來重點之一

金融科技諮詢委員會的第一次會議,將電子支付視為討論重點。金管會決定將推動普及電子支付比率5年倍增計畫,而整個金融科技領域,則預計要在3個月內發布金融科技發展政策白皮書,揭露金融科技發展基金的運用規畫。

其中,在電子支付領域,金管會擬定的相關措施包括要提供友善法規環境、整合共通設施及系統、加強消費者保護、採取激勵機制、結合各公協會及相關單位一起推動,擴大推展尚未普遍採用電子支付之產業。而金融科技發展政策白皮書則將從金融服務、創新研發、人才培育、風險管理及基礎架構等5大構面來看,並分析國內外發展趨勢、現況及關鍵因素。

目前臺灣電子支付的比例大約在25%~27%,而新加坡的比例已經過半,臺灣雖然信用卡、悠遊卡普及,但使用電子貨幣的比例還可以再更高,因此金管會也將電子支付普及化視為未來重點。

中國信託數位金融處副總經理周郭傑提醒,行動支付有兩大現實面問題。首先要有夠多民眾參與,才有足夠的交易頻率來訓練市場,其次是收銀系統。臺灣收銀系統比國外落後,未來可能會出現很多FinTech應用距焦POS整合,他認為,這正是FinTech的重要價值,可以在後端系統中間建立中介介面,如透過閘道器讓舊系統串連到FinTech打造的彈性支付機制上。

金管會法規鬆綁3方向

從法規面來看,目前金管會已經推動的開放措施包括三大類,一是調整法規規範,開放線上業務,二是開放設立電子支付機構,三則是開放經營股權性質群眾募資平臺。

除此之外,金管會也訂定了相關的配套措施,如加強資訊安全,鼓勵金融機構投資IT,並要求銀行公會建立電子銀行業務安全控管作業基準,規定投資人以電子式交易型態委託買賣有價證券,在傳輸其委託、回報之電子文件時,應使用電子簽章簽署。

此外,為防範網路詐騙,客戶開戶時應確認其真實身分,避免偽冒身分開戶,加強線上開戶身分確認程序,包括現行憑證、晶片金融卡、一次性密碼、雙因素認證及固定密碼(使用者帳號密碼),並新增視訊會議及知識詢問服務。另外,也針對身分驗證程序較簡單者限制其交易額度。

蔡福隆坦言,法規鬆綁問題很兩難,一方面要看這些金融科技新興業務發展到什麼程度,再來檢視法規規範,如果原本法規沒有規範的業務,像是要推行動支付,銀行業者要先提報。若以群眾募資來說,以前要籌資必須是上市上櫃公司才能籌資,現在有新的群眾募資概念,即使不透過證交所,也有股權式的募資平臺,這也是新興應用的一種。另一方面,蔡福隆表示,也要看國內接受程度為何,政府要開放,一定是業者有需求,有需求才有供給。

美國C2C分期付款平臺Installments創辦人陳仁彬表示,與其允許銀行投資FinTech,不如降低新創的法規門檻,例如不透過銀行收款付款,得花3億元申請第三方支付牌照,這對新創來說就是一道不低的門檻。

他說,今年初開始簡化線上申辦流程,目前金融業已經可以試辦線上開戶,也開放讓銀行提供12項線上金融業務,包括結清帳戶、約定轉入帳戶、傳真指示扣款、個人信貸、申請信用卡、信用卡分期付款、申請轉換為分期付款或小額信貸等服務。除此之外,也開放銀行可以採用掌靜脈辨識技術,只要加裝辨識設備,未來提款可以不用提款卡,目前臺灣已經有銀行在測試,不過蔡福隆也說,採用任何生物識別技術的前提,是要先擷取生物特徵掃描存檔,才能做後續的應用和比對,就像出入境快速通關一樣。

美國C2C分期付款平臺Installments創辦人陳仁彬建議臺灣政府,與其允許銀行投資FinTech,不如降低新創的法規門檻。

臺灣FinTech新創蓋特資訊創辦人向可喜認為,臺灣主要限制,第一是安控基準條例,限制了銀行的基本業務,第二是第三方支付、電子支付專法,設立公司的申請資格、業務範圍限制多,包括在各種業務範圍下需具備的資安條件,依據不同交易類型規定不同安全機制,如密碼、簡訊、雙因子等安全機制,大額交易要憑證等。

向可喜指出,臺灣金融業偏保護主義,政策鬆綁幅度與速度有限,有些國外盛行的解決方案進不了臺灣,像是中國、美國的P2P借貸,儘管臺灣因為去年金融3.0政策推動,今年金融科技開始起飛,很多銀行願意接受新方案,不過銀行對FinTech理解程度有限。他認為FinTech要成功,除了政策、法規鬆綁外,銀行的支持是關鍵。

此外,金融科技也會影響臺灣創投業,向可喜觀察,許多創投或銀行看不懂新創的商業模式,不能夠理解網路文化或是網路應用帶來的價值,他們更關注的是這些新創的財報。這同時也點出了另一個借貸與融資制度的問題,他認為目前中小型信保基金的效用有限,對新創公司來說,要提出前三年財務報表、廠房、固定之產、房屋證明或抵押,有一定的難度。他認為政府或銀行應設法讓FinTech公司更容易能夠進行貸款或融資計畫。

所以,向可喜建議,臺灣要順利發展FinTech,他認為銀行要能放開心胸,跟新創公司暢談想法,相信FinTech新創並願意主動投入,像是培育新創FinTech產業,一起解決傳統問題,甚至激發出新興業務。

臺灣FinTech新創蓋特資訊創辦人向可喜認為 ,臺灣推動FinTech成功與否,除了政策、法規是否鬆綁外,銀行對於FinTech新創的支持度也是一大關鍵。

金管會開放金融資料推11項大資料應用帶動金融創新

大資料則被歸類為驅動金融創新關鍵技術之一,為帶動金融服務創新,金管會在今年2月啟動金融資料開放應用計畫,促進開放資料(Open Data)與大資料(Big Data)應用,首先在開放資料上,目前已開放9百多項資料集,預計年底前要開放超過1千項。開放資料集的所屬機關包括銀行局、證券期貨、保險局、檢查局等。

而進一步的大資料應用上,一共推出11項大資料應用,包括不動產授信統計資訊平臺、投資人交易行為分析、金融消費爭議發生成因分析,與重大疾病、特定傷病之發生率分析研究等,金管會表示,不動產授信統計資訊平臺整合授信與不動產擔保品的資料,不僅能供民眾購屋參考,也同協助金融機構做授信風險管理,或用於學術研究。

此外,金管會也成立資料開放諮詢小組,並制定金融資料開放行動綱領,希望促進政府與民間協同合作。這些開放資料將以免費為原則,收費為例外。

蔡福隆表示,他們也已經開放讓聯合信用卡處理中心使用信用卡資料,打造信用卡大資料平臺,目前仍在建置。聯合徵信中心也在提供大資料應用分析。另外,證交所也有大量的交易資料,他們除了內部做大資料分析,也有支援研究單位及學界做證券交易研究,目前他們正在做的大資料應用分析包括包括股票投資人的行為分析、權證交易的行為分析、期貨交易的行為分析等,這些投資人的相關行為分析都可能可以作為政策參考。

金融機構也需積極輔導員工轉型

蔡福隆表示,金融業受高度管制,在相關業務未開放前,這些金融法規相對來說是金融機構的保護傘,但未來一旦保護傘撤掉,會影響到非常多人。因此他們只能逐步開放,同時也要求金融金構提出從業人員的專業轉型計畫。

等到相關配套措施做好後,確定員工權益不會受到影響時,才會開放。

金管會也呼籲銀行要考量自身的未來發展趨勢,思考業務發展跟員工現況,金融研訓院有提供資源,證券發展基金會,保險發展事業中心,也有開教育訓練課程,搭配周邊的訓練跟研究機構來協助金融機構轉型,還是要看銀行本身的規畫。

人才培育上,又分成金融業人才轉型,以及現有非金融業的人才培育。除此之外,也要向下紮根到學界學術機構。在學界培育方面,希望與更多創新中心合作,讓學生可以跟實務結合,了解國內外FinTech發展。

蔡福隆也說,國外大部分由金融機構主動來發動,金融機構發現趨勢後產生人才缺口,很多銀行跟頂尖學術機構合作,成立研究中心或實驗室,把需求跟學界溝通,這麼做可以直接培養出他們需要的人才。或是提供金融機構的資料,請學術單位提出解決方案。

蔡福隆認為,政府資源有限,只是成立基金提供各種補助方案也不是辦法,未來臺灣也可以採取國外的做法,由金融金構主動來提供人才培育,自己要的人才自己培育,金管會頂多提供補助,或是協助他們做連結。

安侯企業執行副總經理李育英表示,FinTech是改變金融領域一個可敬的推手。未來FinTech的發展可能,不僅是實體分行消失而已,銀行的整個營運模式應該是會被取代,假設法令開放之下,像美國P2P借貸的交易量大到可完全取代去銀行借款的行為,這是很明顯的徵兆。當法規一直開放,FinTech越來越多且成熟,銀行威脅越來越大。

未來,在沒有法規限制之下,FinTech將改變整個金融營運生態,讓金融產業變得非常蓬勃、多元性,且價格合理化,過去很多金融服務的價差都被銀行賺走,現在平臺化之後會讓價格回歸市場機制,讓交易更活絡,促進金融發展更健全。

蔡福隆表示,金融科技辦公室希望扮演火車頭,帶動臺灣金融科技的發展,讓整體環境熱絡。現在正是關鍵時刻,因為才剛要開始,有很大的機會可以去做改變,他坦言,過去臺灣金融業確實較為保守,因此未來要思考怎麼刺激產業,推動大家前進,也讓其他科技業者願意投入人才、資金,加速FinTech發展。

FinTech和數位金融3.0有何不同?

金融3.0從金融角度出發,目標要將金融服務數位化、行動化,而FinTech則跳脫金融業格局,除了既有金融金構轉型,還得關注另一批非金融業者的進入

金融科技(FinTech)可說是今年臺灣金融業最熱門的話題,不過討論金融科技的時候,很多人講著講著,就講到Bank3.0(或者金融3.0、數位金融3.0),但是金融科技和數位金融3.0是同一件事嗎,為什麼金管會從去年6月開始喊一整年的金融3.0,最近幾個月開始換上金融科技的口號。

金管會資訊服務處處長蔡福隆表示,金融3.0出發點是從金融角度,過去金融業創新都是在自身流程上優化,用科技創新來改造金融服務,像是可在網路上轉帳、查詢,在金融業本身做創新。但是基本上這格局都在金融業之中。近年因為行動、雲端、大資料、社群的技術和應用成熟,造成金融服務有大幅度的改變。

像是金管會去年提出的金融3.0計畫中,最主要的目標便是要將金融數位化、網路化、行動化,積極開放各項銀行、保險、證券的線上金融服務,其中政策方向也包含法規檢討、協助金融業提升數位化金融服務能力,以及人才培育等。

FinTech已經跳脫金融業格局

然而,現在講的金融科技,他認為已經跳脫金融業格局,不再只是金融數位化而已,除了既有金融機構的轉型,還得同時關注另一批非金融業者的進入,因此,金融科技的範疇更廣,並分成持續性創新及破壞式創新兩種類型。

持續性的創新如ATM持續進化,實體銀行便網路銀行,這些是在既有的架構之上,但破壞性創新會將過去的模式顛覆,憑空出現一種過去想像不到的創新模式,像是行動支付。而其中,原本金融3.0在做的,就是當持續性創新涉及法規需要鬆綁時,像是以前要到分行辦理的服務,現在要到網路上來提供,或是當業者開放用手機支付時,金管會則需要來評估其應用的安全性及便利性,適時將法規鬆綁。

他說,金融科技本身所指的概念其實一直都存在,因為金融產業每個階段都有新的技術應用,不管是晶片、條碼或感應式卡片的出現、ATM、網路銀行還是現在的手機行動App,金管會資訊服務處處長蔡福隆表示,這些金融業創新服務都還是從金融角度出發,看金融機構怎麼運用科技創新,在自身的業務流程上提供更好的金融服務。

會有大幅度改變的主因是行動支付、社群通路,以及大資料技術發展,改變了分行和甚至是整個銀行在過去所扮演的角色。因此銀行開始思考分行存在的價值,蔡福隆表示,因為這些改變,將來實體機構未必要存在,甚至客戶的帳戶不一定要在銀行端,可以在手機上,用新社群通路跟客戶結合,像是買房子,像是貸款跟買房的整合。

他說,銀行功能服務依舊存在,但是必須要更貼近客戶,不能再把分行、服務、客人分開,科技讓銀行可以把服務跟客人緊密結合,包括社群網路的通路等,滿足需求。以往是分行與客人分開,現在透過新技術,銀行要設法讓自己更有競爭力,提供更好的服務。

另一個最大的不同點在於,FinTech不只是金融業本身在做,現在許多非金融業者也可以來從事金融服務,像是阿里巴巴、支付寶這些第三方支付、電商,或是中國的純網路銀行也是,非金融業者已經踏進支付領域。

因此,今年金管會開始推動金融科技,除了蒐集各地相關金融科技的創新技術與團隊,考慮可以引進臺灣的應用,同時在法規上做更多開放。蔡福隆認為,金融科技將改變金融業未來的樣貌。

專訪臺灣FinTech創業基地政策執行者

不只扶植,資策會要成立FinTech平臺公司

資策會副執行長王可言表示,看好FinTech的發展趨勢,資策會不只要成立新創基地,還計畫要成立一間獨立公司,從FinTech為核心出發,以提升金融業能力為主,打造臺灣的FinTech生態圈。

今年FinTech風吹進臺灣,金融產業開始高度關注,金管會祭出的四大金融科技政策中,將由資策會來接手FinTech創業基地的設立。過去資策會長期也在推動新創扶植計畫。不過,以往的做法是提供一個場地,再幫新創公司找來專家提供輔導諮詢,或是定期舉辦創投媒合活動。

但是,這一次,資策會副執行長王可言表示,看好FinTech的發展趨勢,他們不只要成立新創基地,還計畫要成立一間獨立公司,從FinTech為核心出發,以提升金融業能力為主,打造臺灣的FinTech生態圈,把所有在這個領域中的人會聚在一起,提供他們一個適合FinTech發展的環境。

如何幫助這些FinTech公司快速成型,王可言認為,第一件事就是IT的支援。FinTech所需基礎技術,包括雲端、大資料、物聯網、行動裝置及社群分析等技術,然而,並非每一家新創能熟悉所有技術。所以,資策會計畫建立一個平臺來提供。

王可言解釋,金融科技最重要的競爭力在於,事業模式的創新跟創新流程的創新,如果可以提供基本IT能力與資源,透過API方式,讓這些新創站在巨人的肩膀上,把自己的創新應用結合別人提供的API,不僅能減少IT成本,也可以很快看到產品的價值,大幅增加這些FinTech的成功機會。

這個平臺將提供從最底層的資料服務、平臺服務到分析服務,資料即服務(Data as a Service/Information as a Service)會彙整社群網站資訊、政府開放資料,將這些網路上的資訊進行交叉分析,以賣資料的形式提供訂閱服務及API,往上提供平臺即服務(Platform as a Service),新創公司可以在這個平臺上開發,使用別人的API,也能把自己開發好的服務再放在到臺上來提供,王可言說,不但培養FinTech新創,還幫他們找市場。此外,這個平臺也提供即時的分析模組、警示機制,最上層則提供分析即服務(Analytics as a Service)。

除了這三個層級的服務之外,還包括了整個雲端大資料技術平臺,以及在需求與服務提供者之間建立媒合機制。先從FinTech領域著手,打造一個生態圈,王可言希望,未來還能串接更多產業,像是結合觀光商務等。



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2016-05-09   [亞太]Hong Kong lagging behind Singapore in FinTech, expert says(專家說在金融科技中香港落後於新加坡)(來源:ejinsight)

2016-05-09   [全球]Citi trials in-branch beacon technology (花旗在分行試驗beacon的技術)(來源:finextra)

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2016-05-09   [國內]今天的台灣就像1991的IBM… 王可言全心投入 提倡轉型(來源:中時電子報)

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2016-05-09   [國內]范疇:跟不上國際Fintech腳步 台灣恐任人宰割(來源:中時電子報)





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FinTech金融科技

本帖最後由 搜方法 於 2016-5-13 14:20 編輯

目前核准的五家專營第三方支付業者,以智冠旗下智付寶、遊戲橘子旗下樂點將最先開業,預計2016年6月就可開始營業,而PChome國際連則是預計今年第3季上路,反倒是搶頭香拿到執照的歐買尬旗下歐付寶預計最晚開業,預計10月才會開張。
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目前國內三大行動支付業者:歐付寶、T Wallet以及Rico Pay的使用範圍不盡相同,歐付寶主要使用於超商支付(全家與萊爾富)、停車費及水電費,T Wallet以及Rico Pay則可廣泛使用於提供Master PayPass、Visa payWave的店家,只是Rico Pay更加入悠遊卡、一卡通的功能,可用於搭乘大眾交通工具,但在消費金額上,Rico Pay單筆消費金額上限為3,000元,能小額付款,而T Wallet則不限單筆刷卡金額,僅受信用額度控管,與實體信用卡相同,民眾只要手持手機就能付款。
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FinTech來臨,將顛覆國內金融支付生態市場,包含金融、遊戲、電信及電商等產業都將受到影響,為迎接這龐大的商機,國內相關企業無不積極調整轉型,擁抱金融科技,包含金融、遊戲、電信及電商等4大產業都將直接受惠,其中金融業的有玉山金(2884-TW)、永豐金(2890-TW)等;遊戲業則有歐買尬(3687-TW)、智冠(5478-TW)及橘子(6180-TW);電信業則有中華電信(2412-TW)、台灣大哥大(3045-TW)及遠傳(4904-TW);電商業則有網家(8044-TW)、momo富邦媒(8454-TW)及夠麻吉(8472-TW)。


永豐銀力促FinTech進階,成為首家應用GPU(Graphic Processing Unit)繪圖運算卡的平行運算技術,開發衍生性商品的本國銀行業者。同時旗下「永豐MMA標會理財網」也搶進P2P市場,提供即時的資金需求,全力搶攻FinTech市場。

玉山銀提出2大發展策略,包含體驗客戶需求、組織創新,並透過顧客分眾經營,切入年輕族群及高資產族群,以支付為主,年長的高資產族群以投資需求為主,以不同交易成本概念,即顧客分眾策略以提供服務,全力搶攻FinTech。

遊戲業部分,歐買尬、智冠及遊戲橘子皆積極搶進,其中以歐買尬旗下歐付寶最積極,陸續與超商、直播平台、台北市停管處合作,提供App綁定信用卡付款等金流服務;橘子旗下樂點行動支付則與全家便利商店、玉山金、台灣大車隊等合作,從遊戲擴大至電商、影音媒體、餐飲、娛樂、交通、P2P,打造全生態系網路企業;智冠旗下智付寶則朝販賣機、多元募捐平台、電子發票加值服務、個人網店設計及儲值帳戶等5大面向布局,並發展行動支付、餘額帳戶支付、無實質個人間轉帳及O2O交易等多元支付。

至於電商業者中,PChome網家則力求朝軟硬整合、虛實整合與跨域整合為主,除推出Pi行動錢包,打造各類生活支付應用,至於GOMAJI夠麻吉則宣布跳脫團購定位,將行動支付為主,打造吃喝玩樂平台,佈局虛實整合。

電信業者看好FinTech,積極搶進電信,中華電信已推出Easy Hami、台灣大有Wali智慧錢包,遠傳則計畫推出遠傳電子錢包,目前電信業者推出行動支付平台,可支援悠遊卡、一卡通、信用卡及各項優惠票券等,不限任一電信用戶,只要下載App。如果要有小額支付功能,需親自到門市,更換支援近距離無線傳輸(NFC)的SIM卡。

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錢轉越久支付寶賺越多

第三支付服務承擔比銀行更高的風險,照理也應該賺取較高的利潤。利潤主要來自兩方面:一是交易的手續費,二是在手中過水的資金利息。第一種的交易手續費如果太高,商店會轉嫁到消費者身上,相對地降低交易雙方使用這個服務的意願,所以這部分不能高得太明顯。支付寶為了推廣用戶,使用支付寶 App 轉帳交易免費。若是使用電腦,在一定的金額以內免費,而收費的部分也僅收取 0.1-0.5%。比之於中國銀聯的信用卡收單手續費率 0.8-1.6%,支付寶提供非常低廉的交易工具,那麼它肯定得從第二個利潤來源多賺點回來。

第二種利潤來自於沉澱資金的利息收入,也就是把從消費者收到的錢留在手上轉轉再付給商家,錢待在手上越久賺的利息越多。在銀行利率相對比較高的中國,這所謂「沉澱資金」的利息收益很可觀。目前中國銀行的定期存款利率在 1.5% 到 2.75%,支付寶這麼大的資金或許可以談到 4% 至 5% 的存款利率。只要能夠維持長期和穩定的交易量,就能夠在銀行定存一大筆金額,那麼單靠利息收入就很補了。目前支付寶每日交易額已超過 100 億,因為商戶不會當日提現,所以每日沉澱資金據估計有 300 億人民幣。依據中國央行的規定,支付寶可以享有沉澱資金利息收益的 90%(另外 10% 為風險準備金),按 5% 的利率計算,每年單靠沉澱資金的利息收入就有穩定的 13.5 億人民幣。

因此,第三方支付服務公司的最大業務目標就是讓消費者盡量多放點錢在他們家,另一方面延遲商家把錢取走的時間點。要達成這個目的,支付寶很自然地開發出各種超越第三方支付的應用,延長資金留在手上的時間。服務範圍也逐漸從線上的 C2B 支付擴展到線上線下相結合 O2O 實體支付,C2C 的手機紅包轉帳,甚至跨越到「餘額寶」的基金投信業務。目的都是讓你在真正交易之前就讓錢提早進場,等到真正交易之後,又讓商家繼續把錢留在莊家,不會買單退場。只要支付寶的用戶越多越廣,交易就可以在用戶之間流轉,錢在口袋裡轉得越久,支付寶就賺得越多。

透過這些衍生服務,支付寶已經不是純粹的第三支付供應商,他是一家錢莊,透過手機發行由阿里巴巴(四十大盜?)背書的銀票,操作著金融付款業務,還不受傳統銀行法規限制。這樣的支付寶模式能跨得出中國這個鳥籠子嗎?

答案有一半是肯定的,但並不是因為它的應用模式適合其他國家,而是因為已經有太多中國遊客想在國外使用支付寶,促使其他國家的商店(尤其是周邊國家)必須認真地把它當作一種可接受的支付工具,這就像銀聯卡已經被很多國家商店接受一樣,商店收銀聯卡但是當地人民並不申請使用銀聯卡。

在中國,人們顯然對支付寶相當信任,除了有著對馬雲成功故事的神化效應外,一般人相信中國政府和銀行在背後是支持支付寶的,相信這個錢莊不會倒。中國人是勤於儲蓄的民族,錢存在銀行還得提出來用,還得忍受銀行作業的繁瑣耗時。把錢轉到支付寶、在支付寶的世界裡運用,真的方便又迅速。至於支付寶是否真能讓消費者得到銀貨兩訖的保障,也不再是最重要了。畢竟,當馬雲認為在淘寶上花 25 元買到假的勞力士錶是一件正常交易時,第三方支付服務的原始價值就越來越不明顯,反而是簡單易用的支付介面和前端的服務模式更顯重要。支付寶在交易功能面填補了銀行對消費者和微型商戶服務的不足,甚至取代了銀行的地位。

從另一個角度來看:好用的電子支付一定得像支付寶這樣的錢莊來提供嗎?微型商店非靠第三方支付才能存在嗎?這才是台灣新政府在規劃電子支付政策時要先思考的問題。



簡化易用的支付服務是殺手級應用

支付寶的營運模式在歐美國家不容易成功。歐美用戶儲蓄習慣不大,要他們把錢存在一家不是銀行的私人公司,需要相當大的信賴感。這也是為什麼 Paypal 的用戶都是用信用卡系統直接交易,而不願先把錢圈存到 Paypal 帳戶後再逐一付款。所以 Paypal 並沒有多少沉澱資金的收益。另外,支付寶的衍生服務遊走在法律灰色地帶, 這些業務或有洗錢的疑慮或有干擾金融管理的可能,這都降低它在其他國家成功的可能性。

舉個例子來說,支付寶用戶不需身分認證就可以執行每筆 1 萬元人民幣的轉帳,這明顯踩到各國洗錢防制的紅線。再者,支付寶發行這麼大規模的私人銀票,卻不像銀行需要足夠的發行準備金。根據中國人民銀行《非金融機構支付服務管理辦法》規定,支付機構的實繳貨幣資本與客戶備付金日均餘額的比例,不得低於 10%。客戶備付金即為沉澱資金。假設以 300 億元沉澱資金計,註冊資本就得相應補足至 30 億元,但支付寶經幾次增資後的註冊資本才 5 億元左右。如果要補足資本,至少得投入兩年的利息營收。可見支付寶是在中國金融監管單位閉著眼睛的狀況下壯大,這樣的經營模式在銀行監管嚴謹的國家大概逃不過稽核法規。另一方面,如果類似支付寶的服務廠商要達到的金融監管法規的要求,營運成本會大幅增加,將本求利下,這生意就少人想做了。

支付寶雖然是在阿里巴巴的陣營,但是並不包含在阿里巴巴上市籌資的範圍,只是一家私營的非上市公司。為了籌集更多的銀彈,支付寶推出「餘額寶」吸引用戶把錢存到他的口袋裡,並收購了一家小型基金管理公司「天弘基金」進行操盤。大部分支付寶用戶對餘額寶的設想是一個穩賺不賠的儲蓄工具,也因此餘額寶也不敢進行風險性太高的投資,它剛開始對用戶的利潤率設定高達 6%,投資收益絕大部分來自各銀行的協議存款利息以及在貨幣市場中所賺取的利差。當人民銀行調降利率時,就直接砍傷餘額寶的存款獲利。餘額寶開通 3 年,獲利率就已經從 6% 降低到 3%。

從國家整體經濟來看,大量的銀行存戶把他們的銀行存款移動到支付寶之後,銀行原本只需付給存戶活期 0.5% 或是定存最高 2.5% 利息,現在卻擴大到協議利息的 5%,但實質上可運用的資本卻沒變多,存戶的錢仍然是放在銀行,只是集中到一個享有較高利息的帳戶罷了。這些被集中起來的資本沒有實際投入在增加社會的實質生產力,以錢滾錢的投資對於整個國家的資本運用不見得是件好事。

上面所述及的金融管理問題都是把支付寶複製到其他國家的障礙。離開了中國的環境,支付寶並不是最佳解。但是支付寶至少證明了一件事:簡化易用的支付服務的確是一項殺手級的應用。撇開它的商業模式不談,支付寶的客戶端應用的確打中了消費者和微型商店的需求面,這也是台灣的線上行動支付最欠缺的一塊。

依據正常的邏輯,交易系統越扁平化交易成本越低,多一個第三方支付服務只會增加交易成本。如果在個人信用制度嚴謹、消費者保護法規完善的環境下,直接提升銀行的電子作業功能,讓銀行傳統工具和行動支付相結合,那麼第三方支付服務就可以被忽略,用戶和商店就能夠直接交易且省掉第三方的服務成本。

跳出坐井觀天的視野,這世界上不只有中國有創新的支付應用,還有許多不同的系統和工具在世界各地發展和使用中,可惜的是台灣在過去幾年只把目光聚焦在中國,忘了擁抱全世界。瑞典就是支付應用蓬勃發展的國家,近幾年在瑞典開發的支付應用和服務已經是歐洲的佼佼者,不但觀念創新,在市場上也很成功。詳情則待下回分解。
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FinTech金融科技

本帖最後由 搜方法 於 2016-5-13 16:56 編輯

最近很多金融業、公部門朋友來找我聊 FinTech,但我發現多數人對這題目有嚴重的誤會。今天的文章,就讓我們來探討一下金融科技與常見的迷思。

1. 全球成功 FinTech,絕大多數不是純 FinTech 出身

支付寶、微信支付、Amazon Payments、Apple Pay、Android Pay、Samsung Pay、百度錢包、京東白條、螞蟻小貸、Amazon Lending、京東貸,這些目前為止全球最成功的 FinTech 案例,都不是純做 FinTech 出身。相反的,它們都是基於一個非常活躍的電商、社群,或是作業系統平台,再延伸出的互補性金融服務。

PayPal 是少數純做金融科技出身的成功 FinTech 公司,但它早期依附了相當開放的 eBay 平台,中期與 eBay 合併,而直到去年才因為要追逐行動支付大浪,從 eBay 中分拆出來。所以 PayPal 的成功當中,絕對少不了來自 eBay 電商平台的價值。

Square 是另一個純做 FinTech 而後 IPO 的公司,但目前為止還不能算是站穩腳步 (近期虧損增加速度比營收還快),且它成長的背後,也有許多養分來自獨佔 Starbucks 連鎖體系行動支付。

至於 Lending Club,真的不能算是成功,股價從 IPO 後已經跌掉超過 80%,獲利能力也完全無法與傳統的 Fin-No-Tech 相比。

所以總體來說,我認為,能夠長期成功的 FinTech,背後幾乎必須基於一個長期成功的網路服務平台。

2. FinTech 的重點除了大數據,還有大通路

很多人誤會 FinTech 只是因為智慧裝置普及,可以獲得更多關於用戶行為的數據,因此可以用來提昇服務的個性化、改變信用與風險的評估方式、重新設定金融商品的定價策略。但事實是,所有上述成功兼營 FinTech 的強勢網路公司,除了擁有數據優勢之外,更重要的,他們都擁有獨立 FinTech 公司所沒有的另一個優勢 ─ 強勢通路。

當蘋果今天決定做 Apple Pay,明天全球數億支內建 NFC 的 iPhone 更新作業系統,就會完成 Apple Pay 功能的安裝。Apple 不需要去跟 Google、Facebook 買廣告,也不需要經營粉絲團、拍攝微電影、砸雞蛋,只是為了要求用戶下載 Apple Pay。同樣的道理,從支付寶、微信支付,到 Amazon Lending、京東貸,這些 Finternet 服務,通通都擁有強勢通路。這是獨立 FinTech,不管背後有沒有銀行的支持,都非常難以與之競爭的。

3. 金融機構不需要與 Finternet 競爭

但回過頭說,金融機構真的需要跟 Finterenet 競爭嗎?我認為多半時候是不必的。銀行懂金融,Internet 公司有強勢通路與大數據,雙方的互補性遠遠高過重疊性,所以我認為,金融機構除了自己嘗試做 FinTech,更應該積極與強勢的 Internet 公司合作,強強聯手創造更強悍的 Finternet 物種。

4. 金融機構與 Internet 合作要趁早

另一方面,一旦 Internet 公司坐大,它就會變得強勢,這時金融機構要去合作,就會發現碰到賣方市場,有許多同業都想搶親,反而很難架構出雙贏的合作模式。

所以我認為,金融業與 Internet 公司合作,要拉到更早期。趁 Internet 公司還在早期成長階段,需要資源助益時,就開始用業務,甚至是資本合作的方式,去綁定明日的淘寶、微信,如此一來,才能真的創造長期雙贏的合作架構。

5. 與早期 Internet 合作要有高失敗率的心理準備

當然,早期 Internet 公司成功機率低,因此金融機構與他們合作,不應該抱持著把把都要贏的心理。相反的,應該埋下大量種子、盡量灌溉,然後期待其中幾個可以長成大樹。其實,只要能夠抓住一個明天的淘寶、微信、甚至是 PChome,就有機會得到一張巨大的 Finternet 門票,根本不需要把把都贏。

結論:FinTech 不是新獲利模式,而是新商業模式

所以結論就是,FinTech 的重點不是金融獲利模式的改寫,而是金融商業模式的重新建構。其中,傳統分行、銷售大軍,被網路的數位通路取代,尤其是這個變革的關鍵。因此,擁有強勢通路的 Finternet 企業,才是 FinTech 世界最有長期競爭力的物種。打不贏就加入它、晚加入不如早加入,應該是金融機構面對 FinTech 革命,最重要的態度。

與大家共勉。



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在強大的威脅感及金管會強力推動下,國內金融機構也動了起來。凱基銀行數位金融處副總經理歐久菁就表示,他們已鎖定支付技術、數據分析、P2P借貸平台和整合投資及財務技術平台這四大領域為首要投資標的。永豐金控營運長江威娜也說:「FinTech會有一定的角色。」永豐金不排除任何可能。



實際上,台灣也開始有FinTech公司萌芽,如老牌第三方支付業者紅陽科技開發出整合導購功能的行動聲波支付;還有以推播互動式安全認證機制入選一四年FinTech金融技術創新實驗室計畫的蓋特資訊,今年至目前為止已拿下七家銀行合約。而原本就在網路標會與保險有所著墨的喬美國際,預計年底推出P2P借貸平台,都可能成為金融科技領域的新星。



不過,就像阿碼科技創辦人黃耀文所說:「FinTech要有競爭力,法律系統必須要很靈活。」王可言也認為,「台灣還沒有一個給新創公司創辦人放心去衝的法規環境。」



但他並不悲觀:「我們加速還是有希望。因為科技通常是跳躍式的,也有可能創造一個新模式,讓台灣在全世界金融科技占有一席之地。」



低成本、高效率  FinTech搶食金融大餅

—全球與台灣FinTech公司

支付平台

代表公司:PayPal

成績單:2015年第二季經手

金流達660億美元

同類型公司:支付寶、Venmo、

Stripe、*紅陽、*藍新



股權群募

代表公司:Crowdcube

成績單:累計成功募資金額突破1億英鎊

同類型公司:

京東眾籌



P2P借貸平台

代表公司:Lending Club

成績單:截至2015年第一季,累計貸款金額達93億美元

同類型公司:

陸金所、*喬美國際



自動化投資

代表公司:Wealthfront

成績單:總資產管理規模已突破20億美元



行動刷卡

代表公司:Square

成績單:日交易額突破1億美元

同類型公司:*紅陽、*精誠



P2P分期付款

代表公司:趣分期

成績單: 月成交額近人民幣5億元

同類型公司:*Installments



徵信

芝麻信用



P2P保險

Friendsurance、*喬安



雲端會計服務

Xero



資安

VASCO、*蓋特資訊
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2016,可能是台灣Fintech的爆發年嗎?

2016,可能是台灣Fintech的爆發年嗎?

KPMG與CB Insights報告指出,全球對P2P(端對端)放款、支付服務公司與網路保險業者等金融科技的投資,去年增加逾60%,達191億美元。以亞洲地區的成長最顯著,金額達45億美元,攀升三倍。KPMG發佈2015年金融科技業產值,高達200億美元;Gartner則預估,2017年行動支付總市值將達7,210億美元。

經濟日報報導,去年金融科技新創公司創投的投資額也創新高,成長106%、138億美元。資策會MIC分析指出,2014年全球金融科技創投金額成長201%。其中,美國創投金額約占全球創投金額的80%,而超過50%的資金投入支付產業。

台灣,在這方面也急起直追。金管會推動金融科技創新,完成四大拼圖。包括:成立金融科技辦公室、金融科技委員、金融科技發展基金、設立台灣金融科技公司。

金管會主委王儷玲指出,金融科技會帶來破壞式創新,希望未來不但是金融科技化,也要科技金融化。期待金融及科技兩大產業結合後,可以成為台灣下一個新產業,並帶動台灣經濟成長。

根據今年2月英國報告指出,倫敦在各種金融科技指標已領先矽谷、紐約,英國長年在金融科技基礎建設上累計投入7.6億元英鎊,進而創造出相當於新台幣3,000億元的產值,並預計在2020年前創造10萬個就業機會。還有新加坡政府,去年也帶動投入了50億元在金融科技產業,台灣的「金融科技發展基金」初期目標10億元,首募2億元,未來也會長期投入。

投資人須注意這股新興趨勢,觀察金融科技開發什麼好用的技術或商業模式?採用金融科技的企業如何運用?這些新技術或商業模式帶給消費者哪些便利或好處?提升多少運用資金的效率?同時,能否解決傳統金融業如效率不彰、服務不週等問題?

上述觀察點,將帶來這塊新興市場的投資機會。

綜合外電報導,經濟日報表示,金融科技最可能改變金融服務業七大領域的樣貌,包括:零售銀行、貸款融資、支付與轉帳、財富與資產管理、市場與交易所、保險、區塊鏈交易。

其中,區塊鏈最有可能完全顛覆金融服務業。全球大型銀行與新創公司都在探索這項技術。區塊鏈有可能把許多金融活動成本降到趨近於零,甚至讓許多傳統金融活動消失。

《天下雜誌》專題則指出,目前台灣最「吸金」的金融科技公司可分三類:第一,掌握生活場景,手上有大批商家或消費者的網路公司,例如訂餐、團購網等;第二,以創新技術或商業模式,可能取代金融業的破壞型業者,如股權募資平台;第三,金融服務數位化所需的配套服務,譬如資安。

在國內業界專注的領域,已經有不少金融科技未上市公司冒出頭來。從群眾募資(crowdfunding)、線上支付(online payment)、網路信用分析和個人對個人貸款(P2P lending)等新型態的金融服務,接觸範圍正日益擴大,並且滲透到各行各業。

公司成立才兩年的蓋特資訊(iDGate),去年以互動式身分驗證技術,在香港金融界大賽中勝出,成為全球8家入選「FinTech金融技術創新實驗室計劃」中唯一的台灣公司。

墨攻原是一家資訊系統公司,幫五星級飯店建立禮票券信託及出票管理系統。今年新法上路,商家可委由第三方支付業者做價金保管。因為掌握發禮券與禮券使用資料,墨攻,因此成立了「好付數位科技」,出面做系統整合,成了第三方支付業者積極拉攏的對象。

餐廳訂位網站Eztable,則是幫銀行闢出線上付款的一條新路。靠著過去累積的會員交易紀錄,分析不同卡友想上哪些餐廳,可幫不同銀行、不同卡別,規劃特殊保留位。由於Eztable最清楚哪些餐廳正在崛起,未來還能幫助銀行控管貸款風險。

以微笑單車(YouBike)打響知名度的系統業者「微程式資訊」,因RFID(無線射頻識別系統)技術廣泛運用在悠遊卡、停車場收費系統、自動販賣機、計程車隊上,瞄準的是線下小額支付,媒合支付公司與商家的金流。由於擁有3萬多個線下的實體通路,吸引各路金融業者來合作。

台灣第一家P2P網路借貸平台「鄉民貸」,在3月份上線,最大的特色是投資門檻非常低,只要1,000元,而且債權還可以轉移,並標榜借款利率比銀行低。由於法律身份不明,結果引來金管會的關切。

也經營P2P借貸平台「LnB信用市集」的瑞保網路科技,獲得橡子園創投(董事長陳五福)數百萬美元的創業資金,公司發下豪語,今年底前媒合成功的借貸金額合計要達新台幣上億元,這也是陳五福在台灣唯一投資的金融科技公司,

以捐助式群眾募資網站起家的flyingV,創辦人林弘全鎖定的是未上市股票這塊市場。預計今年年中將送件申請設立新平台flyingVC,專做股權募資平台,同時希望兼營賣老股,引入專業投資人。flyingVC的計劃,目前也吸引多家券商的注意。

還有一家新創團隊「Installments」,開發C2C(個人對個人)分期付款平台,主攻美國市場。用戶只要下載app,從付多少頭期款、分幾期付款,到每期扣款金額,直接由買賣雙方決定。這個平台可讓個人賣家輕鬆註冊,並在上面販售高價的專業服務或二手商品。

《天下雜誌》分析,不僅是匯款和借貸、線上自動理財、P2P分期付款,甚至利用信用分數計算保費的保險等,都可能出現在台灣。星展銀行全球創新長克諾斯:「台灣擁有一切成為Fintech超級強權的潛力。」

台灣科技大學教授盧希鵬妙喻,傳統銀行像哈士奇,金融創新公司像狼。《天下》:這場狼與哈士奇的戰場,樂見各種交鋒、叫陣、逼和,刺激金融創新。

許多的新創公司因此成立,許多的投資機會也因此出現。

你能想像,有一天,在台灣,上網買賣未上市股票像上市櫃股票一樣方便、安全?


[作者介紹]
作者為資深媒體從業人員,多年來深耕證券投資市場。歷任自立晚報、自立早報記者、召集人、副組長;經濟日報、工商時報記者,產經日報採訪主任、資訊傳真月刊副總編、OPEN月刊總編輯等職,媒體資歷長達25年。專長新聞採訪、市場分析、策略規劃、媒體經營、輔導顧問、股權投資、未上市市場等。由於他長期採訪、研究、調查未上市,特此開闢專欄,提供未上市第一手觀察心得,值得讀者細細品味
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看看目前Fintech公司提供的服務有哪些

看看目前Fintech公司提供的服務有哪些吧!



專營線上匯款與換匯業務(P2P- Money Transfer and FX)

過去無論換錢還是匯款,都是以銀行為主體,匯率與手續費由銀行決定,顧客只能選擇去哪家銀行進行操作,但是現在有電商平台提供銀行匯款與換匯服務,為P2P(Peer to Peer)點對點的跨國交易平台,用戶能夠找到相對應國​​家中具有同樣需求的貨幣兌換者,達到雙贏的,能夠大幅降低顧客的時間和手續費與換匯費率成本。



如:TransferWise、CurrencyFair、Kantox等公司;P2P換匯平台的商業模式為允許用戶註冊線上賬戶,並存入一定的金額。平台會提供不同的匯率供用戶選擇,以競標的方式運作,若客戶與平台就匯率達成協議,客戶得標就已經完成線上P2P的兌換業務。



群眾募資(Crowdfunding)

自2008年金融危機過後,全球股市暴跌銀行業放款緊縮,許多新創企業開始走向群眾募資的管道籌措資金。世界著名的募資平台Kickstarter,是向眾多投資人分別募集小額資金的方式為新創公司籌措資金,群眾募募平台的興起協助加速集資過程。



P2P 線上貸款(P2P lending)

P2P貸款為線上社群平台與傳統銀行放款業務結合,目標是幫助中小企業及個人提供小額信用貸款。未來會朝向將這些小額貸款的數據轉化為信用,建立網路信用體系,當使用者在網路上使用行動支付平台消費,也能累積成信用,日後都能讓信用轉成財富。



行動支付(Mobile Payments)

人們現在漸漸趨向線上購買,而隨著行動網路的普及,使付費方式行動化,可以使用手機與平板的工具線上支付。而Apple推出 iphone 6搭載的NFC近距離無線通訊技術就是為了因應未來行動支付;NFC技術能夠讓兩個電子裝置在非常短的距離進行資料傳輸,就可以和感應式讀卡機進行交易。日後NFC技術結合Apple pay電子支付服務策略成功,Apple就成功讓手機成為一個電子錢包。



而在非洲肯亞的M-Pesa與電信業者,肯亞的電信公司Safaricom合作,電信業者利用自身擁有的肯亞民眾數據資料的優勢,和行動支付結合,肯亞民眾只需利用手機發送簡訊,付少量的手續費,就可以輕鬆使用帳戶裡面餘額付款給其他M-Pesa用戶。



財富管理(Money management)

未來互聯網金融公司甚至能夠利用大數據分析消費者的投資行為,建立量化分析模型,現在的網路交易平台能就消費者的設定與風險承受度提供客製化的基金與股票等投資標地的建議。



比如FDT金融創新工場推出金融人才孵育計畫,讓大學生用FDT app做線上的投資交易,並收集投資獲利表現突出學生的投資行為數據,用以建立金融業的分析數據模型。



而名列2015前幾名的Fintech公司Wealthfront,在用戶首次使用Wealthfront時,平台會提一系列的問題,用以評估用戶能接受的風險程度。而後根據評估結果為用戶量身打造一個投資計劃。平台會將適合的基金(ETFs)推薦給用戶。同時平台會隨時監控投資動態,並定期向客戶更新投資組合計劃,以維持用戶所能承受的風險水準。



比特幣(Bitcoin)

擷取了電子貨幣、虛擬貨幣、支付工具的各家特色融合而成的新形態貨幣,過去貨幣只有國家能夠發行,但比特幣特別的地方在於其發幣方式是來自於用戶的參與,用戶參與即可以得到貨幣並具有購買力。

而有趣的是,未來當國家的貨幣貶值到水準一下時,國家貨幣如廢紙時,若比特幣卻還是具有購買力,那比特幣是否比國家的貨幣更為保值呢?

最後我們來說說未來銀行業的轉變吧!

在Bank3.0啟蒙銀行數位觀念後,另一本書Digital bank聚焦於銀行的數位化,更實務的講述銀行業如何因應現在金融科技的潮流,開始嘗試改變。

在創投界,投資者會將估值超過10億美元的新創公司稱為獨角獸,而P2P借貸平台Prosper公司獲得新一輪1.65億美元融資,這也讓Prosper的估值從去年的6.5億美元大漲到19億美元,成功攀升為10億美元獨角獸俱樂部的一員,特別的是Prosper本輪投資由瑞士信貸NEXT主導,除了有JP Morgan大企業注資之外,還包括Passport Captial和Breyer Captial、Neuberger Berman等投資者。Prosper讓過去為競爭對手的銀行業現在成為了投資者。 未來銀行和互聯網公司合作才是真正的生存之道。

那台灣金融科技發展的怎麼樣呢?

與歐美與中國的Fintech蓬勃發展相比之下,台灣因為金融環境相對保守問題Fintech創新緩慢,而歸咎原因可能在於網路頻寬建設不夠穩定、過去法規嚴格,傳統金融產業抱持與電商競爭的態度而非合作。

但是值得高興的是金管會將開放銀行、保險、證券三大行業可以100%投資Fintech相關公司,但是就金管會研擬大幅開放法規限制,那過去到底有那些不開放的法規阻擋了哪些Fintech的出現呢? 我們又有那些負面影響使得金管會不得不開放? 我們下一篇文章為各位解說!
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Fintech金融科技5.6月4場講座

本帖最後由 搜方法 於 2016-5-13 17:55 編輯

Fintech金融科技5.6月4場講座

Fintech對銀行的機會與挑戰

Fintech的革命浪潮,對傳統金融業的破壞式創新,已勢如破竹,
不可逆轉,舉世皆然。傳統金融業的中介角色會完全被取代嗎?
有人說:台灣要擁抱Fintech的破壞式創新,已太遲了,何況台灣已over banking;有人說:有開始就不嫌遲,否則就等外來者大舉入侵,眼睜睜看台灣被殲滅。
金融是一個社會經濟發展的血液,何況台灣有56萬名金融從業人員。對此,你的看法呢?我們應該怎麼面對這機會與挑戰?
這次我們請了有「金融界才子」之稱的中信銀行信用金融執行長劉奕成,與對網路有高度思維的「翟神」和沛科技創辦人翟本喬,彼此對談,精彩可期


第一場主講說明

林火燈,台大法律系畢業,從公部門小主管,歷經數十年,一路爬升到台灣證交所總經理。他專業、內斂、低調,卻是事事使命必達,堪稱專業經理人的楷模。令人意外的是,他對金融科技FinTech有其獨到深入的見解。


簡永松,世界新專肄業,年輕時因不滿當時的專制獨裁,成了白色恐怖時期最年輕的政治犯。一生嚮往社會主義的公平正義,2000年他創立喬美國際公司,即是身體力行他理想的網路金融。15年來,這位全世界網路金融最早的拓荒者,屢敗屢戰,還成了台灣最多金融科技專利的發明人。

一位體制內的專業經理人,一位體制外的拓荒者,面對金融科技FinTech世界浪潮來襲時,台灣各方要如何因應?如何發展台灣FinTech產學聚落?兩個背景殊異的人會擦出什麼火花,各方熱烈期待!


第二場主講說明

FinTech的浪潮來襲了,預估在年底前即有五、六家P2P借貸的業者要上線,政府相關的金融監理單位如何因應?先行or 先管?如何參考歐美、中國先發展後監理的先行經驗?FinTech行業又如何自我監理?、、、業者及民眾一連串的問題,有待釐清。為此,我們特別邀請對這方面嫻熟的兩位法律專家:葉奇鑫及萬幼筠先生為我們回答解惑。

第三場預告

第四場預告


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FinTech金融科技概念股

鴻海2317_布局物聯網.FinTech金融科技.是這2支?

FinTech金融科技:紅陽科技 蓋特資訊

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股東:
董事長        鴻揚創投(股)-陳澤燦        10,035        3.05%        0        0.00%
董事        鴻準(股)-凌致平                10,035        3.05%        0        0.00%

2015年
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意味鴻海(2317)布局4G電信市場有重大進展。

和沛科技
和沛科技(鴻佰科技20.鴻揚創投20)
2015/2 與宏碁聯手,共同推出Acer Altos Office Box雲端儲存軟硬體整合服務
2014/3 與亞太電信攜手合作,推出A+BOX雲儲存服務

所以我想買這2支股票:
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ok嗎?
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